大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于商业养老金有必要买吗的问题，于是小编就整理了3个相关介绍商业养老金有必要买吗的解答，让我们一起看看吧。
商业养老保险到底值不值得买？
这么说吧！作为一个从业者来说，经常劝各种人买保险，后来发现你劝没用，他总觉得你挣他多少钱，后来就抱着爱买不买吧，毕竟未来领钱的也不是我！
商业养老保险的作用
商业养老保险是现有社保养老体系的有效补充。
我们现在的社会养老体系正在从“养儿防老”的思想中摆脱出来，逐步的开始配合国家政策购买社保养老。但是社保的养老替代率大概在40%左右，远远不能满足正常的养老需求，急需有其他的养老方式介入做补充！
试想一下，在退休之前每个月的收入是10000元，退休后变成了4000元，给谁也有点儿受不了，瞬间就觉得自己穷了。
如果有商业养老保险，可以通过商业养老保险有效的补充社保养老的不足，让老年之后的你在衣食无忧的基础上还有余钱做一些其他的事情。
商业养老保险的种类
商业养老保险产品很多，但是基本形态都差不多。
企业年金保险：
很多人以为企业年金是属于社保体系里面的，其实不是。企业年金是由企业和个人共同出资购买的商业养老保险年金保险。
一般企业年金的交费不超过企业总工资的12%！其中个人交纳不超过总工资的4%部分享受税优政策，企业交纳不超过总工资8%部分享受税优政策。
企业年金保险的交费是和自己工作的时间有关系的，领取的时候需要按照退休年龄计算，和社保养老的个人账户领取计算方式差不多。
企业年金现在在我国的企业中覆盖率不超过10%！很多企业没有这一项，覆盖率亟待改善！
商业年金保险
就是人们常说的理财险，按照合同返还型的产品。
现在此类返还型产品最早的返还时间为五年。返还的方式包括依照所交保费返还，依照购买保额返还。
返还的资金可以选择现金领取，也可以选择累积生息，还可以和万能账户相结合，可以将返还的资金进去万能账户，享受更好的收益，在未来养老的时候有一个不错的资金积累。
还有一个其他的养老年金保险，但是都不是主流就不再一一介绍！
购买商业养老保险的注意事项
企业年金保险由不得个人决定，一般都是由企业和保险公司签订合同，员工只有权决定是参与还是不参与！
个人购买的商业保险需要注意的就是交费年期，领取方式，万能账户的保底利率。
交费年期越短越好，短期交费可以让资金快速积累。而且可以让自己在人生顺境的时候就完成养老补充积累。缺点就是需要的资金量比较大。
领取方式也是越早越好，这笔钱可以累计生息，可以进入万能账户。无论是哪一种当时，也都是一个道理越早拿到钱进入万能账户越能享受保险复利带来的收益！
如果有万能账户，联系看看保底利率，如果在2.5以下，就不要考虑了，太低！！！
老炮建议 ：如果经济允许建议购置一些商业的养老保险。可以有效的解决未来的养老问题。可以有一个确定的未来养老生活！
我做为一个“老保险”来说，可以明确地告诉你：没有任何必要！而做为一些似懂非懂、还自称专家的保险代理人来说，他会告诉你：非常有必要！所以，这就需要你自己把握了。但原则上来说，你听我的没有错！毕竟我在保险行业已经摸爬滚打了近20年，不但从事过外勤销售工作，而且，还做过内勤行政负责人的工作，同时，与保险总公司的负责人有过较多的沟通交流，多少知道一些保险公司的“内幕”，因此，你相信我说的话不会错！
商业养老保险产品，由商业保险公司“出品”。而商业保险公司成立的目的就是为了自己赚钱，有很浓厚的商业气息存在。在这种商业气息的“熏染”下，它不可能把大部分盈利都让给客户，况且，由于投资环境是在不断的变化当中，保险公司的投资也不一定年年盈利，一旦投资没有盈利，保险公司也不敢去印刷人民币，那么，它怎么能够给付你利益呢？
商业保险公司除了最早中国人寿有几款“伪养老保险”产品外，其他公司连“伪养老保险”产品也没有。而中国人寿的“伪养老保险”产品由于性价比极差而很难在市场上销售，因此，被迫停售了。
现在许多代理人口中的养老保险大多都属于分红保险、年金保险或“高现金价值”的终身寿险。年金保险或“高现金价值”的终身寿险相对于分红保险来说还算好一些，起码，可以确定收益，而分红保险的收益都是不确定的，因此，是一款“最不保险”的保险产品，依据我近20年的从业经历来看，凡是购买分红保险产品的客户大多都会骂娘。
但作为年金保险和“高现金价值”的终身寿险来说，虽然收益能够确定，但经过仔细算账后会发现：收益很低，没有意义。
说到这里我需要提醒你：有些代理人会给你整一个“利益演示表”，让你看到“养老保险”的未来利益有多么巨大。其实，这些代理人根本就不懂什么叫“精算***设”，根本就不懂这些数字都是“***定”出来的。因此，你切莫相信。除非你让代理人给你写一张“利益保证书”，如果到时候拿不到那么多的利益，而他愿意给你“补齐”之外。
好啦！不说那么多了。总而言之，别买什么商业养老保险。因为这种保险就是鸡肋。
商业养老险病并未纳入我国养老制度的组成，所以，目前的商业养老险更多的属于“自备养老金”范畴。作为国家基础养老金的补充。
1、商业养老险是保险公司依据保险原理，设计的一种“保险”，我们缴纳保费购买后，保险公司依据这款保险的设计方式进行相关的运作，在时间的加持下，到了某个时间，达到我们的预定保险收益。
2、商业养老险虽然是理财型保险的一种，但是我们要注意，它始终是保险，本质并不是理财！所以，切记不要用理财的思维来投保商业养老险。
3、前面说了，商业养老险需要时间的加持，意思就是我们投入的保费，需要锁定很长的时间，动辄10多20年甚至更长，这样才能达到我们预定的养老金金额。如果买了几年就要退保、取出一部分钱等，就会有很大的损失。
4、相对于国家基础养老保险，由单位和我们自己强制每个月扣缴不同，商业养老险要灵活很多，可以选择短期快缴，也可以选择长期***，都是基于自己当前的经济实力而言。
5、虽然笔者一直强调，普通家庭在没有保障型保险之前，不要买这种商业养老险，但是并不代表不推荐大家购买。相反，养老是我们自己的事，我们需要自己提早准备。
不能做到长期大额缴纳，完全可以选择有可以长期不动用的闲钱就买一份，放在哪儿不管的方式。
通过小笔多买的方式，达到我们的目的。
6、商业养老险分为定额领取和不定额型。
定额领取型：
就是投保时在合同中约定：XX岁开始领，保证领取20年/30年，保证每月/每年领取多少钱。
优点在于所有的数据都能直接确定，即使 没有领满保证领取的20/30年，剩余未领的也可以给家人；领满了就是活多久领多久。
缺点就是金额是固定的，没有浮动性。
不定额型：
事实上就是理财型保险，不做任何约定，我们愿意领多少随意，多久开始领也是随意，灵活性很强。
缺点就是灵活性太强，很多人提前领了导致到了年龄就没有那么多的钱。
科学买保险，合理根据实际情况买保险，可以咨询我们
答：不是必要，是必须。
养老当然不能只靠社保和商业养老保险，但商业养老保险必不可少。
1、跟社保一样，活多久领多久，按月可以把钱直接打在账户上的理财品种，且领取的时间跟寿命一样长，能做到这一点的，只有商业养老保险，其他理财品种都做不到。
试想一下，等到了八九十岁，其他我们常用的理财品种，哪个可以轻松做到这一点呢？
租房，恐怕已经是不太跑得动了，住户是什么人？什么时候收钱？这些事情都太费心了，一旦有了空租期，年老的自己，是否心情会受到很大影响呢？影响了心情，健康恐怕也受到影响了。
2、商业养老保险，是一个被动的现金流。不像股票，你得看盘；不像房子，你得出租。
更何况股票基金这样的品种，可能赚的盆满钵满，也可能亏的四脚朝天。
随着年龄增长，低风险甚至无风险的理财品种，才是一个人真正需要的。
当然，如果有能力配置一些定期投资的基金也是锦上添花的。
一定要有配置的思想，而不是非此即彼，非黑即白。
3、现在的商业养老保险，如果选得好，收益水平也不低，一般商业养老保险的长期收益都在复利3.5%左右，相当于十年单利4.11%，20年期单利4.95%，30年期单利6.02%，40年期丹丽7.4%，50年期单利9.17%。
这不是一般的理财产品，可以提供的长期安全收益。
4、商业养老保险保本、保收益、刚性兑付。当然是前提是您没有退保。这些独特的功能都是其他理财品种不具备的。
5、商业养老保险的投入过程是靠制度而不是凭感觉。
这就有点像买房，每个月你先存一笔月供，然后多少年后这个房子就归你了。
不同的是，商业养老保险的首付，跟每年或每月的投入都一样，不需要在开始启动的时候，一次性投入一大笔。
靠财务制度对抗人性，商业养老保险的这一特点也是其他理财品种不具备的。
这也是很多人回头看看人生来时路，只有房子和保险留下来，其他的一些投资理财通常只是带来丰富的人生体验而已。
总之，如果你没有太多的投资经验，或者也没有太多的时间去打理资金，或者没有特别多的资金，比如说能够买一套房或者，或者你的自律性不是特别强，那商业养老保险都是适合你的，最佳退休收入规划工具。
事实上，缺专业经验，缺时间，缺一大笔启动资金，缺自律性的人，在我们身边比比皆是，这也是我说的，为什么买商业养老保险不是必要，而是必须。
为什么有钱人也有必要给自己买商业养老保险？请关注我的头条号：安心的力量。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
一、对于享有社会养老保险的人
中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老；一部分中高收入的人适当补充商业养老；高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老补充。
二、收入稳定
购买者应该有足够的收入，在扣除养老保险费用后，你的收入必须能满足你的日常生活需要，不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足；如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。
三、年龄不宜太小或太大
一般在16~50周岁购买养老保险比较好；50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
四、提前规划
有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现提前规划的目的。通过银行提前规划来缴付自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的提前规划习惯，可能相对容易些。
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商业保险有养老保险吗？怎样买商业养老保险？
商业保险有养老保险，那么怎么买呢？有以下5种投保渠道：网上投保随着互联网的发展，国内出现一批在线投保比价平台。消费者只要乐意，就可以在网上查到险种的基本内容，例如承保范围、保障金额、保费、时效等等。轻松填写一些基本资料，选择想要投保的险种就可以完成投保。代理人服务虽然越来越多的投保渠道纷纷登场，可比较传统的代理人制度依然有它的优势。代理人对自家保险公司的产品非常了解，而且也有不少保险公司积极对自己的代理人进行财务规划等培训，使得代理人能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，设计比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。保险代理公司如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。保险经纪公司代理人是保险公司的代理人，代表保险公司的利益；而经纪人则是投保人的经纪人，考虑的是投保人的利益。从这一点上不难看出，保险经纪公司比代理人或是保险代理公司来得更加客观些。这样，更有利于投保人找到合适的保险组合，不受代理人或者代理公司偏好的误导。银行投保通常在银行销售的保险是设计比较简单，消费者容易理解的储蓄、分红型保险，而需要仔细研究条款的健康险、长期寿险等产品，在银行柜台上很少见到。在银行买保险非常方便，只要当场签保险合同即可，在费率上通常会低一些。
商业保险包含可以管得病赔钱的重疾险，看病报销的医疗险，意外伤残赔钱的意外险，死了赔钱的寿险，还有活着拿钱的养老保险。
买任何东西，都是为了解决自己的问题。养老保险也是。
你买养老保险是为了养老。
1.那你是想几岁退休？
2.退休后过上什么样的生活？
3.为了过上这样的生活，你开始做准备了吗？存了多少钱？
4.还差多少钱呢？
这个差额，我们可以通过养老保险来补充。从而推断出你需要交多少钱多少年。
您好，商业养老保险一般都是保终身的，活多久，领多久，适合做长期养老规划，至于怎么买，可以一次性缴费，或者三年，五年，十年缴费。具体购买多少，可根据自己退休后，对养老生活的标准，因人而异来制定。
1.商业险的养老险是年金保险，其作用跟社保中的养老险是一样的，都是退休前交一定年限的保费，等退休后就按月也有按年领取退休金，直到身故。
2.社保的养老险基本是在每月工资中扣除，15年是最低缴费年限，退休后就按月领取退休金，退休金的多少跟个人缴费的年限长短以及缴费金额的多少有关。
3.商业险的年金险缴费年限和缴费金额也是分多档可选，不同的金额，缴费年限不同，最后领取的年金也就不同。
有没有人介绍下商业养老保险哪家好？想给自己的父母购买一份？
路人蚁：聊社保，侃商保，专业答疑
结论：给父母储备养老金，主要是用商业年金储蓄保险，遵守安全第一，适度收益的原则
老人的养老保险注意什么
首先对于老人养老保险的规划 ，需要遵守一个原则就是及早规划原则，因为养老规划其实是一个长期现金流积累的过程，也叫做养老金的中期，长期，终身现金流规划，越早规划也就意味着可以用时间换空间，更好的达到自己的养老金目标。
在配置商业养老保险之前，首先要配置基本的社保，没有社保养老保险，配置商业养老保险价格会贵很多，有了基础社保养老保险，再用商保升级可以节约成本。在时间周期上，父母的商业年金保险，综合年龄大小尽量选择周期比较长的，一般10年以上的现金流规划才比较划算，锁定5年的现金流才能开始领取养老金，如果有足够的闲余资金储备，这里理财储蓄保险，选择泵交的方式，更有利于这笔养老金的生息增值。
社保养老是基础，商保是升级改善。也是储备一笔家庭备用金。
给父母做好健康保障规划
在配置商业年金保险之前，我们还需要考虑一个原则：先保障再储蓄，父母到了老年期，从职场中退出，不再承担家庭责任，也没有了外在的压力，职场的压力，生活的负担都没有了，这个时候身体的机能也下来了，年龄大了，健康问题也也需要做好风险防范，作为退休老人，需要先做好健康保障，配置基本的医疗和意外保险，把疾病和意外的大额财务风险转移到保险公司。避免退休养老金，家庭的积蓄，包括后期配置的商业养老保险的现金流被消耗掉。
我们需要给退休父母在社保医保的基础上再配置一个百万医疗保险比如支付宝好医保。解决社保外用药和住院花费问题，配置一个意外保险，毕竟老人如小孩，需要规避一些意外***的财务风险。在重疾保险的配置上，由于年龄已经太大，保险公司不会承保，有的也是保额极低保费极高的类型，不划算，可以选择加入大病互助社群，比如老年版本的相互宝，获得基础的大病互助10万保额。再加上一个专属的老人防癌保险。定期寿险就不用买了，因为已经不是家庭经济支柱的角色。不需要承担家庭责任。
给父母做好养老金储备
当我们完成了父母基础健康保障保险的配置方案后，我们才考虑配置商业年金保险，来提高父母的退休养老金储备，这个时候需要注意的是遵守安全第一，适度收益的原则。而且必须是长期不用的闲置资金来规划。在选择商业年金养老保险的时候，要选择一个合同保底利率高的年金保险，这个是未来几十年不管保险公司亏损，破产，还是倒闭被接手清算你都可以通过合同去兑付的权益。同时这样可以锁定一个确定的利率，规避通胀和低利率投资环境的损失，适当的保值增值。目前市场的年金保险产品合同保底1-3%，最高保底利率3%，至于市场鼓吹的4.025%不过是一个市场参考利率，很多人都被误导以为这个预定高利率买不到损失大了，其实保监会驳回这种高预定利率产品，就是在提醒消费者投资环境进入一个低回报的真实现状。这个预定利率没有写进合同，买了也是不确定的，你需要看的是合同里的保证利率，这样才能真正在低利率环境下，获得一个确定的适度收益。让养老金保值增值。（市场主流产品保底利率如下图）
综上：商业养老保险是追求一个财务现金流的确定性，而不是不确定的高收益。所以一定要看合同保底利率，然后在这个基础上再考虑保险公司投资运营能力，是否达到市场平均水平3-4%。。保障第一，养老储蓄第二，并且在锁定高保底利率回报的基础上，再去追求养老理财保险的收益可能性。盲目追求收益性是不可取的。
到此，以上就是小编对于商业养老金有必要买吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于商业养老金有必要买吗的3点解答对大家有用。
